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    行业新闻

    P2P平台起诉借款人的法律意义

    来源:安康千赢国际客户端通源 发布日期:2017-07-12

    P2P平台在经营发展过程中都会遇到坏账现象,2014年9月上海市黄浦区人民法院宣判了我国第一例P2P平台起诉借款人案例,同年10月广州市天河区人民法院也进行了同样的一例宣判。 

    一、案例

    1、点融网诉李某案

        2013年7月8日,李某通过点融网与80多人达成了借款协议,约定李某以21.99%的年利率、等额本息的还款方式,向80多人借款50余万元。吴某、上海清川塑胶制品有限公司为李某进行担保。在支付了两个月的本息后,李某开始拒绝继续还款。点融网催收无效,决定将李某告上法庭。提起诉讼之前,代理律师向李某发送了律师函,并申请了财产保全,冻结了李某的财产。 

        2014年9月,上海市黄浦区人民法院作出判决,除了支持424045.81元借款本金外,还支持了年利率21.99%的利息和日万分之五的罚息。另外,李某还需向点融网支付违约金84809.16元,以及律师费和其它全部诉讼费用。该案是我国 P2P平台起诉借款人第一案。

    2、广州礼德财富信息技术有限公司诉肖某案

    2013年9月25日,肖某通过礼德财富平台与第三人签订了《借款协议书》,第三人委托礼德财富为其提供借款相关的全程信息咨询服务。协议约定,第三人向肖某发放借款54000元,期限9个月,肖某每月14日以等额本金利息、分期还款的方式偿还借款。在第三人按合同约定发放借款后,肖某连续三期逾期。礼德财富催收无效,决定委托律师向广州市天河区人民法院起诉。

    2014年10月28日,天河区人民法院判决礼德财富胜诉。肖某需于判决生效后10日内偿还礼德财富借款本金、利息、罚息、逾期管理费、律师费、案件受理费。本案中,法院人认定《个人借款咨询服务协议》和电子版《借款协议书》均是各方真实意思表示,合法有效,礼德财富依据以上两个协议约定有权以自己名义对肖某提起诉讼。该案是华南首例P2P平台起诉借款人案例。

    二、分析

    1、P2P平台的合法性分析

    P2P网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式,本质上属于民间借贷。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

        《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新36条出台后,鼓励民间资本进入金融领域,发起设立金融中介服务机构。《合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷本金和利息的权利。《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定,居间人提供贷款合同订立的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬,因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。网贷平台既不吸储,也不放贷,作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构,业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。

    2、P2P平台起诉的障碍

        P2P平台作为一个纯信用中介,有无权利起诉借款人在业内曾引起广泛争论。另外,起诉的难点还在于债权转让能否被认可,从实际来看,平台是代投资人诉讼,为方便诉讼,才把债权转让到自己名下。在实际诉讼中,法院立案庭往往需要原告提供原始权利人即投资人的单独授权委托书,需亲笔签名或手印。同时,借贷合同或三方合同是电子合同,对非纸质合同效力的认定也是诉讼过程中司法机关考量的因素。

        司法实践中,网贷平台仅是居间人,不是借贷关系中的债权人,没有权利起诉,只有获得了投资人的授权,才可以代为诉讼。因此在法律诉讼之前,P2P平台首先需实现债权转让。

    3、起诉是催收的最后一道防线

        起诉催收不是P2P平台的通行做法,司法程序只是最后一道防线。因为对于P2P平台来说,通过法律诉讼往往成本较高。第一,每一个借款项目往往有很多投资人,起诉过程复杂。第二,平台进行诉讼时,需要先行垫付律师费、诉讼费、保全费等费用,有时候小额的借款就算能追回来,也不一定能覆盖成本。第三,很少有P2P平台有一支强大的法务团队。因此,由于出借人众多,平台需要垫付诉讼中费用等一系列问题,起诉只能当作催收的最后一道防线。

    4、法院判决的意义

    第一,法院认可了P2P平台是合法经营主体。此前大多数P2P平台因担心身份合法与否,不会优先选择通过法律程序追债。上述两个官司的胜诉,证明了P2P平台运营模式得到司法认可,消除了行业对自身合法性的顾虑。

    第二,法院的判决结果直接纳入个人征信系统,影响借款人的信用,对于那些想钻征信系统及P2P平台空子的借款人是一个警示。 

        第三,法院判决为P2P行业解决逾期问题树立了先例。由于P2P平台本身面对的是高风险民间借贷项目,此前出现逾期后,对大多数不跑路的平台来说,大多是依靠风险准备金和第三方机构实现“兜底”,而无法兜底的则选择倒闭跑路。而现在,P2P平台可以直接提起诉讼追回一部分坏账。

        第四,电子合同获司法机关认可。一直以来很多互联网金融投资人对网上签订的电子协议到底受不受法律保护心存疑虑,上述两个案件证明了法院层面对P2P电子版的《借款协议书》的认可。

    三、启示

    1、P2P平台应为司法催收铺垫法律基础

        据点融网的经验,其催收流程十分严密,在提起诉讼之前,代理律师已经向借款人发送过律师函,并成功申请了诉讼财产保全,冻结了被告人的财产。为了便于后期催讨工作,点融网从一开始就在居间协议中设置了相关条款,约定在必要时,出借人可以把债权转让给点融网,以便集中起诉,这一约定在起诉时也发挥了重大作用。另外,平台还聘请了一支强大的律师团队,力争打赢这场具有代表性的案件。点融网的做法具有借鉴意义,P2P平台在居间协议中应该设置相关债权可以转让的条款,一旦借款人不按时偿还借款,平台就可以直接对借款人提起诉讼。否则,按照现有法律规定,平台是不能对借款人提起诉讼的。

    2、P2P平台应该透明运营

        目前,P2P平台选择司法途径维护自身合法权益,需要极大的勇气和充分的准备。首先,平台的运营应足够透明,信息披露应该完善,敢于接受调查。其次,平台需要有专业的法务团队,坚守法律底线,能提供充分证据,线上线下法律协议完善。只有透明运营的平台,信息披露充分,自身经得起法律的检验,才能运用法律的手段维护自身的权益。


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